家電消費信貸攪動二三線市場
家電刺激政策陸續退場，消費信貸逐漸活躍。前景受操作方式、市場需求等因素左右
□南方農村報記者 李力嘉
貸款做什么？買房，買車，買生產資料！現在還可以買家電。眼下，不同金融機構的家電消費信貸業務正開展得如火如荼，并有從一線城市向二三線城市蔓延的態勢。在家電消費刺激政策陸續退場、銷售不景氣的背景下，消費信貸能否成為再次激活市場的靈丹妙藥？
消費信貸受追捧
成功獲批有難度
“不好意思，你這次申請不符合要求，貸款未能通過。”聽到結果后，小梁很是失望。惠州某縣的家電經銷商趙新告訴記者，今年國慶期間，類似小梁這樣在店里申請貸款買家電失敗的不止一個。“大概有6個人申請，三分之二都打回頭。”
家電信貸消費雖然不是什么新鮮事，但近一兩年又火熱起來，先是大型連鎖家電商聯合銀行開展信用卡分期付款業務，后又有消費金融公司推出無需信用卡分期付款。隨著觀念的轉變，“先花未來錢”的消費方式被越來越多人接受。蘇寧電器廣州大區常務副總經理范春燕國慶前接受媒體采訪時表示，今年以來，家電分期付款的占比已從此前的10%提升到15%。
實際上，家電消費信貸的需求已有從一線城市向二三線城市蔓延的跡象。“湛江哪里有分期付款的筆記本商家，想入手但不夠錢，又沒有信用卡。”“江門哪里有可以分期付款買電腦的地方啊！我現在有固定的工作和收入！”在一些網站的論壇上，很多網友都有類似的疑問。
采訪時，上述商家趙新更宣稱，刷信用卡消費的客戶占了總數的一半。記者也曾向一些農民了解，不是所有人都抗拒消費信貸，“需求當然有，關鍵是沒錢”，一個農民如是說。
然而，即使你足夠時髦，想搭上消費信貸的班車，司機也未必開門，就像文章開頭的小梁一樣。為什么會這樣？
審核過嚴費率過高
無信用卡信貸遇阻
小梁要申請的是捷信公司的個人消費貸款。2010年2月，捷信獲批在天津建立國內第一家外商獨資的消費金融公司并于12月1日開業。但早在2007底，其已將消費金融業務引入廣東。在廣州，捷信已進駐兩家全國連鎖賣場的部分門店。
2011年元旦期間，經銷商趙新也接納了捷信的分期付款項目。“是對方先找我推銷，一開始我并未在意，后來他們說服了老板。”對于新項目，趙新形容為無傷大雅。“無需繳納任何費用，也沒有銷售任務，我們還是負責銷售，只是有客人需要分期付款時，收銀員就幫忙登記信息，并錄入到系統中。至于審查和后續還款等就不關我們事了。對方會在批準用戶貸款后的三天將全額貨款支付給商家”
不過，這項新業務暫時還沒有給商店帶來驚喜。“每個月大概2至3單生意吧，說提振銷售還算不上，但凡事總得嘗試，先引進來也沒壞處。”目前，申請者以學生和剛工作的居多。
新業務不被受落，趙新認為原因是審查過嚴、利率過高。據了解，消費者只要持有身份證和有效證明(銀行卡、社保卡、醫保卡、駕駛證、戶口本等任一種)即可申請，不受戶籍限制。雖然要提交的證明文件不多，但對于客戶信息的真實性，該公司卻審核得很嚴。
“比如說消費者是做事廚師的，那么他就需要回答工作的每道工序，什么先切、先下鍋、放什么調味料等等，遇著新手說不上來，申請可能就不能通過。”趙新說。
至于手續費，不同產品費率不一，還款期一個月為一期，期限有幾種選擇。記者以廣州某賣場的一款筆記本電腦為例，銷售價是2199元，首付10%，分12期還清，每期還243元，這樣算下來，分期付款比一次性付清多936.9元。
記者向廣東多地商家了解，大多還沒有開設上述業務，但個別商家有提供銀行信用卡消費服務。一位不愿透露姓名的東莞經銷商疑惑：“分期付款消費一般都是和銀行合作的，除了銀行，誰的公信力有這么好？有什么公司還能后期收回錢？這個我很好奇。”
信貸消費多方受益
或得支持接棒政策
2010年初，銀監會相繼批準四家消費金融公司在四地試點消費金融貸款業務，其中就包括以上提到的捷信。滿足那些想買卻不夠錢買的人的消費夢，是這類金融機構的主要功能。但與銀行信用卡相比，其目標客戶界定更加寬泛，經濟收入門檻相對低。不過，受制于手續費、市場認知度等因素，當下家電行業中的消費信貸業務還是以商家和銀行合作開展為主。
8月30日，蘇寧電器宣布聯合八大銀行推出為期一個月的“2011中國家電信貸消費節”，消費者在全國，包括二三線城市的蘇寧門店，使用活動信用卡分期付款可享受“0利息、0首付、0手續費”優惠。早在2005年，蘇寧已開展過類似活動，但規模不及此次。
媒體報道，國家商務部人士透露，在即將出臺的《關于“十二五”期間加強商務領域信用建設的指導意見》中將提出“支持零售企業與銀行、保險機構、信用擔保機構開展信用消費業務，開發新的信用消費模式，培育新的消費增長點”。
受節能惠民補貼、家電以舊換新、家電下鄉等刺激政策逐漸退場，城市家電消費容量日趨飽和，通脹、成本增加等不利因素影響，來年家電市場不容樂觀。而陸續出現的家電消費信貸新氣象，讓一些業內人士猜測是否要接棒政策。
帕勒咨詢公司資深董事、家電行業專家羅清啟認為，金融手段是支撐消費很好的杠桿，在國內開展家電消費信貸是行得通的。他分析，國內尤其是一些城市已經擁有一定的信用消費基礎，在家電領域推廣，能活躍金融機構信貸，增加零售企業銷售，滿足消費者需求。
家電行業評論家洪仕斌表示，信貸消費理念是好的，但分期付款改變的只是購買支付方式，要提升銷售促進消費，前提是需求的存在。而農村雖然有需求，但農民更看重實惠。不管是消費金融公司還是銀行的分期付款，如果利息或者手續費過高，實際上很難吸引這部分消費者。
不管如何，分期付款業務可以看作是又一種營銷方式，在羅清啟看來，分期付款不一定就是滿足“差錢”的人，人們經過衡量覺得用手頭的錢進行投資所得收益，比參與信貸消費所需支付的利息或費用多的話，信貸消費就具有吸引力。而分期付款就算做到與一次性付款差價很小也不是沒可能，因為這樣能激活多方的業務。
(應受訪者要求，小梁、趙新均為化名。)
